Ст 834 гк рф судебная практика. Банковский вклад в гражданском кодексе рф

Полезные советы

1. В комментируемой статье дается легальное определение договора банковского вклада.

Анализ п. 1 комментируемой статьи показывает, что под договором банковского вклада следует понимать сделку денежного характера, заключаемую между банком, с одной стороны, и вкладчиком, с другой стороны. Банк на условленный срок принимает поступившую от вкладчика или для него денежную сумму, именуемую вкладом, на условиях возврата этой суммы и выплаты процентов на нее, определяемых в рассматриваемом договоре при его заключении.

Под вкладом понимаются денежные средства, как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются гражданами (физическими лицами) для хранения и получения дохода.

Договор банковского вклада является реальным договором и считается заключенным с момента передачи вкладчиком соответствующих денежных средств в банк.

Договор банковского вклада является разновидностью договора займа, предусмотренного в ст. 807 ГК РФ (см. комментарий к указанной статье), где банк является заемщиком, а вкладчик - заимодавцем.

Надлежащее исполнение банком договора банковского вклада состоит в том, чтобы своевременно возвратить вкладчику сумму вклада и своевременно выплатить проценты за пользование вкладом. Банк должен обеспечивать сохранность вкладов и своевременно исполнять свои обязательства перед вкладчиками.

Доход по вкладу должен выплачиваться в денежной форме в виде процентов.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства банком установлена в ст. 395 ГК РФ. В частности, предусматривается выплата процентов за пользование банком денежными средствами вкладчика в результате неправомерного удержания этих средств или уклонения от их возврата, просрочки их уплаты, а также неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

2. Согласно ст. 37 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вкладчиками банка могут быть:

Граждане Российской Федерации;

Иностранные граждане;

Лица без гражданства.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п. 3 ст. 26 ГК РФ).

Вкладчики свободны в своем выборе банков с целью размещения во вкладах принадлежащих им денежных средств и вправе по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банках.

Вкладчики распоряжаются своими вкладами, вправе получать по ним доходы, а также совершать безналичные расчеты на условиях, определенных в договоре.

3. Согласно п. 2 комментируемой статьи если вкладчиком по договору банковского вклада является гражданин, то такой договор признается публичным. Юридическим последствием определения договора как публичного является тот факт, что банк обязан принимать денежные средства во вклад от любого обратившегося к нему физического лица.

Однако из этого правила существуют исключения (п. 3 комментируемой статьи). В частности, банк может отказать гражданину в заключении с ним договора банковского счета в случаях, указанных в ст. 846 ГК РФ:

Если отсутствует возможность у данного банка принять на банковское обслуживание;

Если отказ допускается законом или иными правовыми актами.

В ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" перечислены основания для отказа от заключения договоров банковского счета (вклада) с клиентами и от выполнения распоряжения клиентов о совершении операций, а также для расторжения договора с клиентами по инициативе кредитной организации. Например, банкам запрещается заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае:

Непредставления гражданином (физическим лицом), открывающим счет (вклад), документов, которые требуются для его идентификации, либо использующим вымышленное имя (псевдоним);

Без личного присутствия открывающего счет (вклад) физического лица или его представителя.

Согласно п. 3 комментируемой статьи отношения между банком и вкладчиком по поводу счета, на который внесен вклад, обычно регулируются нормами о договоре банковского счета, содержащимися в гл. 45 ГК РФ (см. комментарий к ней).

Исключения для правового режима договора банковского вклада могут вытекать из существа самого договора, а также в силу закона или иных правовых актов (п. 2 комментируемой статьи).

Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает запрет юридическим лицам перечислять денежные средства, которые находятся во вкладах (депозитах), на счета других лиц в целях соблюдения норм законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

4. Пункт 4 комментируемой статьи определяет действие норм гл. 44 ГК РФ по кругу лиц. Правила указанной главы распространяются на банки, иные кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков, составляющих банковскую систему Российской Федерации.

5. Применимое законодательство:

ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

ФЗ от 21.07.2014 N 213-ФЗ "Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";

ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Комментарии к статье 834 ГК РФ

1. Договор банковского вклада появился из банковской разновидности договора займа, в котором заимодавцем являлся вкладчик, а заемщиком - банк.

2. Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей, вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

3. Вклады могут быть внесены как в рублях, так и в иностранной валюте.

Порядок внесения вкладов в иностранной валюте резидентов и нерезидентов и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Законом о валютном регулировании. В частности, им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. 2 п. 3 ст. 9), также в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). В порядке, установленном ЦБР, до 01.01.2007 резиденты могут вносить вклады в иностранные банки и других стран. Валютные ограничения в последнем случае могут выражаться только в соблюдении правила о предварительной регистрации такого вклада. Юридические лица - резиденты вправе без ограничений осуществлять валютные операции со средствами, зачисленными во вклады за пределами территории РФ, за исключением валютных операций между резидентами. Физические лица - резиденты вправе без ограничений осуществлять валютные операции, не связанные с передачей имущества и оказанием услуг на территории РФ, с использованием средств, зачисленных во вклады, открытые в банках за пределами РФ (ст. 12). На территории РФ нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБР, банковские вклады в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках (ст. 13).

4. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК РФ), банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил дальнейшего приема вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 предусматривает, что именно на коммерческой организации (в данном случае - на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, внесенных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

5. Из п. 1 Постановления Пленума ВС РФ N 7 следует, что с 20.12.99 (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года") отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.

6. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обойти этот запрет (ст. 10 ГК РФ). (См также: Постановление Президиума ВАС РФ от 29.02.2000 N 6041/97 (Вестник ВАС РФ, 2000, N 6).) Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от правового режима договора банковского счета. Например, п. 2 ст. 843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операции, а именно перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам. Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данном случае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК РФ). Совершение по вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам граждан не должно допускаться бесспорное или безакцептное списание средств (п. 2 ст. 854 ГК РФ), в т.ч. в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п. 2 ст. 847 ГК РФ).

7. Договор срочного банковского вклада является договором присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах (п. 4 Постановления КС РФ от 23.02.99 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" (СЗ РФ, 1999, N 10, ст. 1254)).

8. В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

9. Обязательство по возврату вклада должно выполняться банком в соответствии с условиями договора и с учетом требований п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому клиенту. На требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК РФ).

На практике возникла проблема определения валюты платежа при возврате вклада, внесенного вкладчиком в иностранной валюте. В период банковского кризиса некоторые банки начали возвращать своим вкладчикам не иностранную валюту, а ее рублевый эквивалент, исчисленный на дату платежа. Для обоснования своих действий они делали ссылку на ст. 140 ГК РФ, согласно которой единственным законным платежным средством на территории РФ является рубль. То есть банки отказывались возвращать вклад в иностранной валюте, предлагая вместо нее "законное платежное средство". Такая позиция является необоснованной. Согласно п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке. Случаи использования иностранной валюты для осуществления расчетов на территории РФ определены валютным законодательством. В соответствии с подп. 2 п. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании резиденты вправе без ограничений совершать валютные операции, связанные с внесением в банковские вклады денежных средств и получением денежных средств резидентов с банковских вкладов (до востребований и на определенный срок). Следовательно, если стороны правомерно договорились о расчетах в определенной иностранной валюте и добровольное исполнение ими такого обязательства валютному законодательству не противоречит, суд по требованию истца должен взыскать соответствующую задолженность в этой иностранной валюте (п. 10 Обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 31.05.2000 N 52. (Вестник ВАС РФ, 2000, N 7)). В случае совершения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка будет заключаться в возврате им суммы вклада именно в иностранной валюте. Поэтому норма о законном платежном средстве в данном случае неприменима, т.к. не отменяет принципа надлежащего исполнения обязательства. Аналогичной точки зрения придерживаются суды общей юрисдикции. В Постановлении Президиума Московского городского суда от 25.05.2000 сделан вывод, что банк должен исполнить свое обязательство по возврату вклада в той валюте, в какой был внесен вклад (Бюллетень ВС РФ, 2000, N 11).

10. Валютное обязательство банка по возврату вклада может быть заменено на рублевое только в одном случае.

В соответствии со ст. 20 Закона о банках с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу ЦБР, действовавшему на день отзыва у кредитной организации указанной лицензии. Из смысла решения ВС РФ по делу от 02.12.99 N ГК РФПИ99-551 (Бюллетень ВС РФ, 2000, N 7) вытекает, что норма ст. 20 Закона о банках регулирует лишь порядок бухгалтерского учета валютных обязательств банка после отзыва у него лицензии. Однако в Законе не содержится нормы о размере выплат кредиторам банка исходя из курса валюты на день отзыва лицензии по обязательствам, вытекающим из банковского вклада. Между тем в результате отзыва лицензии кредитная организация лишается не только рублевой, но и валютной банковской лицензии. Поэтому она не может производить расчеты с вкладчиками в иностранной валюте. Следовательно, возврат вкладов должен осуществляться только в рублях.

Вопрос о курсе, на основании которого должен рассчитываться рублевый эквивалент валютного долга банка-банкрота перед вкладчиками, может быть решен на основании п. 1 ст. 4 Закона о банкротстве. Им предусмотрено, что состав и размер денежных обязательств, выраженных в иностранной валюте, определяются в рублях по курсу, установленному ЦБР, на дату введения каждой процедуры банкротства, следующей после наступления срока исполнения соответствующего обязательства.

11. В соответствии с п. 1 ст. 64 ГК РФ требования вкладчиков-граждан при ликвидации банков или других кредитных учреждений должны удовлетворяться в первую очередь.

12. В случае несвоевременного возврата вклада банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК РФ. Однако арбитражная практика допускает начисление предусмотренных ею процентов только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено законом (Постановления Президиума ВАС РФ от 10.02.98 N 6638/97 и от 19.05.98 N 129/98).

В случае нарушения условия о своевременном возврате вклада вкладчик имеет право получить возмещение по вкладам в порядке, установленном Законом о страховании вкладов, и сообщить агентству по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам (ст. 7 указанного Закона).

13. Пункт 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБР. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБР от 21.09.2001 N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" (Вестник Банка России, 2001, N 60).

Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц. С момента вступления Федерального закона от 23.12.2003 N 181-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (СЗ РФ, 2003, N 52 (ч. I), ст. 5033) в силу с 27.12.2003 правом на привлечение во вклады денежных средств физических лиц наделяются только те банки, которые соответствуют одновременно двум условиям: имеют соответствующую лицензию ЦБР и участвуют в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с Законом о страховании вкладов (см. коммент. к ст. 835).

14. В соответствии со ст. 1128 ГК РФ вклады граждан в банках могут быть завещаны либо в общем порядке, либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет (см. коммент. к ст. 1128).

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Статья . Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным ().

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Статья . Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Статья . Виды вкладов

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

3. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Статья . Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья . Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. (в ред. Федерального закона от 21.03.2005 N 22-ФЗ)

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Статья . Обеспечение возврата вклада

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. (в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 182-ФЗ)

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Статья . Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Статья . Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина () или наименования юридического лица (), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица () применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Статья . Сберегательная книжка

1. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148).

Статья . Сберегательный (депозитный) сертификат

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

3. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Статья 834. Договор банковского вклада

1. По (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45) , если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

Статья 836. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Статья 837. Виды вкладов

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Статья 838. Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

(в ред. Федерального закона от 21.03.2005 N 22-ФЗ)

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

(п. 1 в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 182-ФЗ)

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Статья 843. Сберегательная книжка

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Комментарий к Ст. 834 ГК РФ

1. Договор банковского вклада является реальным. Поэтому помимо письменного документа для его заключения вкладчик должен передать банку сумму вклада. О порядке передачи банку суммы вклада см. п. 1 комментария к ст. 836 ГК РФ.

Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, природа которого отличается от банковского счета клиента, открываемого на основании договора банковского счета.

2. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования средствами вкладчика, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).

Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с указанными выше обязанностями банка.

3. В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным.

4. Пункт 2 комментируемой статьи признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусматривается, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.

———————————
Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.

Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Кроме того, банк обязан отказать вкладчику в приеме нового вклада, если в соответствии со ст. 75 Закона о Банке России ЦБ РФ применил к нему меру воздействия в виде ограничения на привлечение средств во вклады граждан.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

5. Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные , не применяются.

6. В соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» с 20 декабря 1999 г. (времени опубликования Федерального закона от 17 декабря 1999 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.

Из письма Роспотребнадзора от 11 марта 2005 г. N 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей» следует, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые же последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

———————————
Собрание законодательства РФ. 1996. N 3. Ст. 140.

7. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица — как резиденты, так и нерезиденты.

В соответствии с . Однако если средства на банковский вклад несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет были внесены не самим несовершеннолетним, а иным лицом (например, бабушкой), то несовершеннолетний вправе распоряжаться таким вкладом на общих основаниях.

Другой стороной договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация (см. комментарий к ст. 835 ГК).

8. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте. Следовательно, вкладчик может заключать неограниченное количество договоров банковского вклада как с разными банками, так и с одним и тем же банком.

———————————
Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

9. Существенным условием договора банковского вклада является его предмет, под которым следует понимать действие банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.

Существенными условиями договора банковского вклада в пользу третьего лица, который сопровождается открытием нового депозитного счета, являются предмет и имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад (ст. 842 ГК).

Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте.

Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон о валютном регулировании). Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. 2 п. 3 ст. 9), а также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. п. 1 и 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).

———————————
Собрание законодательства РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.

На территории Российской Федерации нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБ РФ, банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках (ст. 13 Закона о валютном регулировании).

10. Обязательство по возврату вклада должно выполняться банком в соответствии с условиями договора и с учетом требований п. 3 комментируемой статьи и ст. 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому клиенту.

Об особенностях исполнения обязательства банка по возврату суммы вклада до востребования, вклада гражданина-предпринимателя и валютного вклада см. комментарий к ст. 837 ГК РФ.

11. В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК РФ (см., например, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 28 декабря 2009 г. N Ф03-7659/2009). Однако арбитражная практика нередко допускает начисление предусмотренных указанной статьей ГК РФ процентов только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено законом (Постановления Президиума ВАС РФ от 19 мая 1998 г. N 129/98, от 10 февраля 1998 г. N 6638/97). В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте не может быть применена ставка рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК), поскольку она установлена только для рублевых операций. В соответствии с п. 52 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 размер подлежащих взысканию в данном случае процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. В настоящее время Банк России публикует средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в «Вестнике Банка России». Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК).

12. В процессе исторического развития договора банковского вклада от него обособилась самостоятельная договорная конструкция, которая в настоящее время именуется договором банковского счета и регулируется гл. 45 ГК РФ.

Учитывая родственный характер указанных договорных типов, законодатель допустил применение норм гл. 45 ГК РФ к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 комментируемой статьи). Пример применения нормы гл. 45 ГК РФ к отношениям по договору банковского вклада см. в п. 3 комментария к ст. 837 ГК РФ.

13. В настоящее время договор банковского вклада и договор банковского счета являются самостоятельными договорными конструкциями, что подтверждается наличием в ГК РФ отдельных глав об этих договорах. Отличия их правового режима определяются также специальным законодательством и следующими нормами общей части ГК РФ.

Во-первых, в соответствии со ст. 208 ГК РФ исковая давность не распространяется только на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов. По мнению судебной практики, исковая давность не распространяется также на требования граждан об уплате процентов по таким вкладам и на штрафные санкции (Определение ВС РФ от 15 ноября 2005 г. по делу N 45-В05-42).

Аналогичная норма по договорам банковского счета отсутствует.

Во-вторых, в соответствии со специальной нормой подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе без согласия своих попечителей в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Следовательно, заключение договора банковского счета и распоряжение им должны осуществляться указанной категорией несовершеннолетних в общем порядке, т.е. с согласия попечителей.

14. Указанные выше сходство и различия договора банковского вклада и договора банковского счета приводят к необходимости выявления критерия для их разграничения, который, как следует из п. 3 комментируемой статьи, может заключаться в «существе договора банковского вклада». Выяснение значения этого термина является необходимым условием корректного применения закона. Решение поставленной задачи усложняется тем, что прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому сформулированная выше проблема нередко сводится к разграничению депозитного счета и банковского счета.

Согласно экономической теории, по договору банковского вклада не допускается совершение безналичных расчетных операций, за исключением операций по безналичному внесению и возврату вклада.

Применительно к вкладам юридических лиц указанный критерий соблюдается законодателем лишь частично. В соответствии с абз. 2 п. 3 комментируемой статьи юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик — юридическое лицо не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица.

В остальных случаях указанный критерий для разграничения договора банковского вклада и договора банковского счета постоянно нарушается как в законодательстве, так и на практике, что приводит к необоснованному распространению норм гл. 45 ГК РФ на отношения по договору банковского вклада.

Во-первых, ряд публичных органов списывает с депозитных счетов юридических лиц или индивидуальных предпринимателей суммы их вкладов полностью или частично для погашения задолженности перед бюджетом. Такие действия осуществляются либо на основании обычных инкассовых поручений, применяемых при исполнении договора банковского счета (налоговые и таможенные органы), либо без расчетного документа, но с использованием аналогичного механизма списания денежных средств со счета (судебные приставы-исполнители). Законодатель иногда прямо разрешает такие операции. Так, в соответствии с ч. 5 ст. 46 НК РФ не производится взыскание налога с депозитного счета налогоплательщика (налогового агента), если не истек срок действия депозитного договора. При наличии указанного договора налоговый орган вправе дать банку поручение на перечисление по истечении срока действия депозитного договора денежных средств с депозитного счета на расчетный (текущий) счет налогоплательщика (налогового агента), если к этому времени не будет исполнено направленное в этот банк поручение налогового органа на перечисление налога.

В других случаях норма о праве публичного органа на списание средств с депозитных счетов отсутствует. Однако предоставленное законодателем право списывать задолженность с любых банковских счетов нередко истолковывается на практике чрезмерно широко, что позволяет необоснованно включать в число таких счетов и депозитные счета (ст. 351 ГК; ст. 70 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон об исполнительном производстве)). В отличие от налоговых органов, право которых на списание суммы срочного вклада ограничено моментом истечения его срока, таможенные органы и судебные приставы-исполнители списывают вклады, не дожидаясь срока их истечения.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.

Представляется, что такие действия необоснованны не по сути, а по форме. Обратить взыскание можно на любое имущество, однако выбор способов такого взыскания должен различаться в зависимости от вида имущества должника. На депозитных счетах должника (в отличие от его банковских счетов) отсутствуют денежные средства, поэтому сумма вклада не может быть списана на основании обычных расчетных документов.

Вклад в банке представляет собой право требования вкладчика к банку о его возврате вместе с обусловленными процентами. Поэтому взыскание на вклад более обоснованно производить в порядке, установленном ст. ст. 75 и 76 Закона об исполнительном производстве.

Во-вторых, на практике были предприняты попытки распространить на договор банковского вклада требования, установленные п. 1 ст. 86 Налогового кодекса России для договора банковского счета, которые обязывают банк сообщать налоговым органам об открытии или о закрытии счета организации, индивидуального предпринимателя в пятидневный срок со дня соответствующего открытия или закрытия такого счета. Судебная практика признала такую позицию налоговых органов необоснованной, поскольку депозитный счет не отвечает признакам банковского счета, установленным ст. 11 НК РФ , а банк не признала обязанным сообщать налоговым органам об открытии депозитных счетов (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 27 февраля 2003 г. по делу N А19-2553/02-21-26-Ф02-348/03-С1).

15. Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от правового режима договора банковского счета. Например, п. 2 ст. 843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам. Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК).

16. Пункт 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» . Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

———————————
Вестник Банка России. 2001. N 60.